リボ払いの落とし穴と債務整理｜坂口司法書士事務所（春日井市）

リボルビング払い（リボ払い）とは

リボ払いと金利

リボルビング払い（リボ払い）とは、借り入れた金銭について、あらかじめ指定した一定の額又は一定の割合を毎月返済していく方式のことをいいます。

毎月の支払額が一定であることから負担は少ないように感じますが、気が付いたら毎月の支払のほとんどが金利に充てられ借金の元本はほとんど減っていないことになっていることも少なくありません。

主な費用例

原則として法テラスを利用するため、法テラスの基準に従います。以下は借入３社について基準表から算出しています。 法テラスへの返済額は月5,000円程度の分割支払が可能です。

種別 報酬（税抜） 備考
着手金 68,000円 実費　20,000円
合計額 88,000円 成功報酬
なし

任意整理は裁判所を利用する解決ではありません。

リボ払いの任意整理

過払い金となるかどうか
ショッピングローンの金利は、以前のキャッシングの金利に比べると高くはないことから、利息制限法による引き直し計算を行っても大幅に減額されることは極めて稀です。
これに対して、キャッシングローンは過払いになっている可能性があります。
ショッピングリボの任意整理とメリット
上に記載したとおり、減額される可能性が少ないとメリットがあまりないと思われるかもしれません。
しかし、任意整理を行うことによって以後の金利をカットすることができます。
リボ払いにおける返済の苦労の大半が減らない元金であることを考えると、これまでの金利分をカットすることは基本的に困難ですが、以後の分が免除されるだけでも完済の目途が立つことになります。

破産の手続きなどと異なり、裁判所を介すわけではありませんし、財産を処分することもありません（ただしカード会社からの引き上げを除く。）。
任意整理はあくまで業者との話し合いであり、ご家族に知られる可能性は低くなります。

また、任整理を依頼したら、支払いについての和解が調うまでは支払いをストップすることができます。口座引き落としの場合には、引き落とされないように手続きをするか、口座から残金を抜いておくなどの対応が必要となります。

そのほか、業者からの取り立てが止まります。
デメリット
いわゆる信用情報に影響を与えます（事故情報が記録されてしまう）。
今後ローンを組もうとする場合、この情報があるために審査が通らないということが起こりえます。クレジットの審査も同様です。
事故情報の登録と借金の残額がどれほど残っているかとを比較して、登録されてしまっても現在の返済を楽にしたいとお考えの場合に、任意整理を選択することをお薦めします。
もう一点。債務整理をすることによって、カードで購入したものをカード会社が回収する可能性があるということです。商品を引き上げられては困る場合、任意整理の対象から外すことも必要なケースがあります。
自動車や高価な時計といったものは、転売が容易でそれなりの金額になるためです。パソコンといったものはカード会社によって対応が異なるため、その場でカード会社に確認をとった上で、任意整理から除外するか検討することになります。
返済計画を立てられない場合
返済計画は一般的に最長５年で完済することを原則としています。
借入額が多すぎて計画通りの返済が困難なときは、任意整理以外の手段（個人再生・破産）を選択することになります。
状況に応じて個人再生か破産かを決定することになります。
民事法律扶助（法テラス）
弁護士・司法書士費用の立替により経済的に余裕のない方でも法的なトラブルの解決に必要な情報やサービスの提供を受けられるようにしようという構想のもと、法務省所管の公的な法人として設立されたのが日本司法支援センター（通称：法テラス）です。
　法テラスについてはこちらをご参照ください。

　民事法律扶助についてはこちらをご参照ください。